「奨学金＝借金」は本当のこと？まず現実を知りましょう

「奨学金って結局、借金でしょ？」――そう感じている保護者の方は少なくありません。実際のところ、日本の奨学金制度のうち最も利用者が多い日本学生支援機構（JASSO）の「貸与型奨学金」は、返済義務のあるローンの一種です。令和4年度のJASSOの調査によると、大学生の約46%が奨学金を利用しており、その大半が貸与型となっています。

貸与型には「第一種（無利子）」と「第二種（有利子・上限年3%）」の2種類があります。4年間で第二種を毎月5万円借りた場合、卒業時の借入総額は約240万円にのぼります。卒業後20年かけて返済するケースも珍しくなく、お子さんの社会人生活の出発点に大きな負担となることは、保護者として正しく理解しておく必要があります。

給付型奨学金とは？貸与型との決定的な違い

一方、給付型奨学金は返済不要のお金です。2020年度から本格スタートした「高等教育の修学支援新制度」では、住民税非課税世帯およびそれに準ずる世帯を対象に、授業料・入学金の減免と給付型奨学金がセットで支給されます。国公立大学に自宅から通う場合、年間最大約35万円、自宅外通学では約80万円が給付されます（2024年度実績）。

給付型は「もらえる」という魅力がある反面、対象世帯の収入上限が厳しく設定されています。目安として、子ども2人の4人家族では世帯年収約600万円以下が一つのラインとなっています。また、2024年度からは多子世帯（子ども3人以上）への支援拡充も実施されており、制度は毎年変化していますので、最新情報を確認することが大切です。

教育費の現実――大学進学にはいくらかかるのか

文部科学省の調査によると、大学4年間にかかる費用（授業料・入学金・生活費を含む）の目安は以下の通りです。

• 国公立大学（自宅通学）：約500〜600万円
• 私立大学・文系（自宅通学）：約700〜800万円
• 私立大学・理系（自宅外通学）：約1,100万円超になるケースも

これらの数字を見ると、「何となく何とかなるだろう」という準備では間に合わないことがよくわかります。特に私立大学への進学や一人暮らしが加わると、家庭の負担は想像以上に大きくなります。奨学金を「救済策」として捉えるのではなく、教育資金計画の一部として早めに位置づけることが重要です。

小中学生のうちから保護者が準備できること

「まだ先の話」と感じている保護者の方も多いですが、準備は早ければ早いほど選択肢が広がります。今からできる具体的なアクションをご紹介します。

① 学資保険・つみたてNISAで計画的に積み立てる

学資保険は確実な積み立てに向いており、つみたてNISAは長期運用による資産形成に適しています。お子さんが小学生の段階で月1〜2万円の積み立てを始めれば、大学入学までに100〜200万円以上の準備が可能です。

② 給付型奨学金の要件を今のうちに把握しておく

給付型奨学金には世帯収入・資産・お子さんの学習意欲など複合的な審査があります。高校入学後に慌てて調べるのではなく、中学生のうちから制度の全体像を把握し、家庭の状況と照らし合わせておくことが大切です。JASSOの公式サイトにある「進学資金シミュレーター」は無料で使えて便利です。

③ お子さんと教育費について話し合う機会をつくる

進路は家庭全体の問題です。「大学進学にはこれくらいお金がかかる」「奨学金を借りた場合、卒業後に返済が始まる」という現実を、中学生になったら少しずつお子さんと共有していきましょう。お金の現実を知ることが、お子さん自身の学習へのモチベーションにつながるケースも多くあります。